2013年8月19日

創業與人生:沒「錢」怎麼創業?創業的資金哪裡來?

我想,大部份想要創業的人,都缺乏創業重要元素:」,也為了錢在困擾。創業者不像上班族,每個月會有固定的薪水流入戶頭,這也是創業最大的壓力之一。

今天將跟大家分享,創業者可以貸款/獲得資金的來源。
                                                                                                                                                      圖片來源

資金來自投資者

創業者可以跟投資者「借錢」,只是償還這些投資者的不是利息,而是獲利之後的股利。投資者可以是:

(一)家人&朋友
邀請家人與朋友合資入股,若者是跟家人朋友借錢,成本是最低也是最快速。當然,一定要白紙黑字寫明,避免糾紛。

(二)創投(Venture Capital)
這裡的創投指廣義的創投,包含天使創投與一般創投等。有人將創投視為禿鷹,亦即投資你之後,會掌控公司的經營權,等到公司上市了,就出售手中的股票。在這裡我們不討論創投,然而,創投的確是一個創業資金來源,而且創投具有相關人脈與經驗,可以協助新創公司。

但創投並非都投資每個創業案件。創投有特定聚焦的產業,而且創投有特定的投資標準。根據「慧眼挑金」一書,作者有提到創投所投資創業案的幾個方向,這主題將留待下回分享。


資金來自政府創業貸款

若創業需要借錢,我絕對不會立刻推薦銀行貸款。若以申請額度、申請難易度以及貸款的成本而言,我極力推薦政府的創業貸款。政府創業貸款是年輕人或是一般人忽略的,但也是政府目前最積極推動的一部分,台北市政府所提供的青年創業貸款甚至是免利息,由台北市政府完全補貼,這對於創業者的資金成本而言,相對輕鬆許多!

以下將為各位讀者將個創業貸款重點列出,讀者若需要其他進一步資訊可上網搜尋。


政府單位 經濟部中小企業處 經濟部中小企業處 台北市政府產業發展局 勞委會 新北市政府勞工局
對象 1.20~45歲;
2.公司成立未滿五年。
1. 20~45歲;2. 所創事業負責人。 1. 設籍台北市一年以上;
2. 20歲未滿46歲;
3. 經營事業在台北市未滿5年。
1. 20~65歲婦女;
2. 45~65歲民眾;
3. 稅籍登記及營業登記設立未滿2年;
4. 員工數為滿5人。
1. 設籍新北市4個月以上;
2. 20~65歲;
3. 符合中低收入戶;
4. 設立登記所創或所營事業於新北市未超過3年。
額度(新台幣) 每人最高400萬,其中無擔保最高100萬元。 1. 特定優予對象最高200萬元。
2. 其餘最高100萬元。
最高300萬元。 1. 營業登記最高100萬元。
2. 稅籍登記最高50萬。
3. 免保證人、免擔保品。
最高100萬元。
貸款期限 1. 擔保貸款:10年
2. 無擔保貸款:6年。
最長6年。 1. 擔保貸款:最長10年。
2. 無擔保貸款:最長7年。
7年。 最長7年
貸款利息 按郵政儲金二年期定期儲金機動利率+年息0.575%。 按郵政儲金二年期定期儲金機動利率+年息0.575%。 不用利息(由台北市政府全額補貼)。 1. 前兩年免息
2. 第三年按郵政儲金兩年期定期儲金機動利率+年息0.575%
台灣銀行定儲指數利率+0.05%,前兩年由新北市政府補貼,第3年至第7年超過2%以上之利息,由新北市政府補貼。
貸款用途 購置生財器具、設備或週轉金。 事業籌設期間至該事業依法完成公司、商業設立登記或立案後,6個月內織各項準備金、開辦費。 購置廠房、營業場所、機器設備或營運週轉金。 購置生財器具、設備或週轉金。 購置生財器具、設備或週轉金。
圖表來源:各網頁資料&自行整理
                              

資金來自於銀行借款

以我自己而言,我認為銀行是創業者最後資金來源的選項。原因在於:第一,其貸款利息高於政府的創業貸款。第二、審核通過較為不易。以下我將以白手起家的創業家為前提,說明與銀行借款的簡單說明。(若有創業家已有自己的新創企業並有營運獲利,則銀行有其他微型企業貸款可選擇。)

(一)銀行貸款利息說明
此外,通常創業初期大部份都是一兩個人為主,因此主要還是透過個人貸款,而最近也有越來越多銀行推出微型企業貸款,但借款利息通常是依據每個案件而有所不同。以下並非幫各銀行打廣告,單純揭露部分資訊並與政府創業貸款比較,若有貸款需求,請讀者自行搜尋適合之銀行進行借款。


貸款產品 個人貸款 個人貸款個人貸款
貸款金額 每人最高NT$200萬 NT$6萬元~NT$200萬 每人最高NT$200萬
貸款期限 最長7年 2~7年 最長7年
貸款年利率 依本行定儲利率指數再加碼
1. 公教及公營事業編制內員工:2.171%~5.575%。

2. 專技人員:2.919%~5.575%。

3. 1500大企業員工:3.419%~5.575%。
依本行定儲利率指數*再加碼1.61%~16.99%
(視申請人條件而定,採機動計息。
利率優惠前六期2.68%起,第七期起5.99%~17.99%
(本貸款利率為定儲利率指數加計作業成本加碼而成)。
圖表來源:各網頁資料&自行整理


其中,要特別注意的是年利率方面,絕對不是讀者看到的數字。千萬別忽略了「本行定儲利率指數再加碼」,所以,以中國信託為例,消費者實際借到的利息是:本行定儲利率指數*+1.61%~16.99%,所以最低的借款利率絕對不會是1.61%。

因此,銀行個人貸款跟上面政府創業貸款相比,其利息都相對較高,創業者的資金成本也較高。


(二)通過審核較為不易
銀行是一個風險控管的行業,其審核放款的原則通常是依循下列5P原則。下面將說明為何審核較為不容易,以及創業者可以因應的做法。

1. 借款人People
借款人需有良好的信用條件,主要是依據過去的借款紀錄與使用票據紀錄等,銀行對於借款人或是公司負責人的債信條件非常的重視。畢竟創業者若不能珍惜自己最寶貴的信用,那別人如何相信你呢?
想要向銀行貸款的創業家,這點一定要非常注意。因為在台灣,所有的借款記錄都會被記錄在聯合徵信系統上,包括是否有延後付款、延遲支付信用卡利息等,這些平常比較少注意到的小事,都會被詳實記錄,而且台灣所有的銀行都可以查詢得到,進而都會影響借款的利息與額度。
例如,你曾經遲繳過中國信託信用卡利息,而你申請台灣銀行借款時,台灣銀行便會查詢到你延遲繳習的狀況,進而在審核時扣分,認為你的信用有瑕疵,所以就不敢借你太多錢,或者就把你的利息提高。
2. 資金用途Purpose
銀行對於貸款資金使用的用途會非常重視,畢竟銀行是風險控管的行業, 當然,這也是保護存款戶的錢。 
因此,創業者必須詳實說明創業資金的用途,讓銀行了解借了錢不是亂用,也是確保銀行借出去的錢是用在正確的地方,而不是借錢拿去亂用。
3. 還款能力Payment
還款能力主要是指借款人的收入,或者,是經營企業的收入,可以作為償還跟借款的來源。
這對於創業者也是很吃力的一個部分,尤其是停掉工作的創業家,這時候便沒有收入,對於許多白手起家的創業者,這時候創立的企業可能都還沒有開始營運,因此很難說服銀行認為創業者有足夠的還款能力。這時候創業者只能透過營運計劃書的呈現,告訴銀行未來每月、每季、每年的營收與獲利狀況告訴銀行,讓銀行了解企業營運後的還款能力。
讀者可以發現,上面表格中台灣銀行的利息有分成三個部分, 公教及公營事業編制內員工利息相對較低是因為有相對穩定的收入,而且受到保障,所以還款能力是受到肯定的,借款者在比較有保障的情況下,利息就相對較低。
4.債權保障Protection
銀行最擔心借出去的錢收不回來,因此,銀行為確保資金借出後能順利回收,大多數銀行會要求借款人提供保證人,或是擔保品。
因此,若創業者想要提高借款的額度,可以請父母或是朋友擔任保證人,或能提供土地、廠房等不動產等。
5. 合作展望Perspective
除了此筆借款交易外,銀行也會著重未來相關業務的合作並且長久來往,尤其目前銀行都是希望以爭取客戶Flow-based的收入,也就是持續的業務往來,而非一次性的交易。
因此,創業者可以說明未來與銀行往來的方向,例如:薪資轉帳或是其他相關金融業務,與銀行建立往來頻繁、良好的業務互動。

創業者要好好思考資金來源的成本,一般來說借款就是利息,原則上是越低越好。但若是資金入股,雖然不需要給予利息,但卻要在獲利後給與分紅。因此,創業者需要好好考慮資金來源。



*以中國信託的定儲利率為例,該銀行定儲利率定價指數係參考臺銀、合庫、土銀、一銀、彰銀、華銀、台灣企銀、國泰世華、兆豐國際商銀、台北富邦等十家本國銀行之一年期固定利率定儲平均利率為訂價指數,每次取樣時,排除最高及最低各兩家銀行,以剩餘之六家銀行為取樣銀行。
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   MBAtics & C.I.
C.I.,畢業於台灣頂尖MBA,曾服務於台灣知名大型金控,為企業金融儲備幹部。喜歡旅遊、攝影與烹飪,目前開始走向創業之路,希望以自身的努力,找到志同道合的夥伴,感動台灣更多人,為台灣創造更好的未來。
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